2018年金融科技成为全球资本青睐的热点产业,发展进入3.0时代。数据显示,截至2018上半年,全球金融科技投资额达580亿元。金融科技在细分领域的应用也得到进一步发展,超六成受访用...

  2018年金融科技成为全球资本青睐的热点产业,发展进入3.0时代。数据显示,截至2018上半年,全球金融科技投资额达580亿元。金融科技在细分领域的应用也得到进一步发展,超六成受访用户认为在使用消费金融产品后消费频率得到提升,而对移动支付产品的覆盖场景完善度表示满意的用户也超过八成。

  金融科技-定义、分类与优势

  金融科技的定义:金融科技(Financial Technology)可以理解为科技在金融领域的应用。科技与金融的结合在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、提升服务效率、降低交易成本方面都有所突破。近几年,金融科技成为全球投资人和创业者聚焦的热点产业。

  金融科技行业图览

  全球金融科技-发展历程

  全球金融科技-发展现状

  全球金融科技投资在2014年有高速的增长,在2015年达到了顶峰。2015年全球金融科投资笔数达到了1255次,而2015年后,全球资本市场对金融科技的投资热情有所减弱。从全球投资的分布来看,欧洲地区的投资额最高,达到260亿美元,而亚洲美洲分别以168亿美元和148亿美元位列其后。

  中国金融科技公司迎来上市热潮

  2017年11月到2018年,中国金融科技公司迎来五年来第二次上市热潮。根据艾媒咨询的不完全统计,截至2018年12月,近一年在境外证券市场上市的公司有13家,首次公开发售的融资规模接近25亿美元。公司IPO最大规模达8.6亿美元。

  金融科技的发展下,传统银行面临业务竞争压力,急切需要思考如何应用金融科技突围。

  中青年男性是互联网金融平台主力用户群

  中国互联网金融用户以男性为主,占比达到56.2%。35岁以下的用户占比高达72.7%。偏好使用互联网平台所提供金融服务的用户年龄层集中在35岁以下,该部分用户对互联网产品使用有较高的接受能力。未来随着互联网与金融结合加深,互联网金融产品有望覆盖更多高年龄层的人群。

  2018中国金融科技行业热点

  互联网消费金融概念及特点

  互联网消费金融定义:互联网消费金融是在互联网信息技术的基础之上,为满足消费者更高的消费需求、解决原先传统消费金融模式所带来的各种消费限制与不便的金融服务,具体为资金供给方为满足消费者在住房、购物、娱乐、工作等方面不断扩大的需求而通过互联网向消费者提供消费贷款的金融服务模式,主要类型为向消费者提供小额贷款或分期付费。

  中国居民个人消费信贷强度平稳增长

  中国人民银行数据显示,中国居民个人消费信贷强度CCI(个人平均消费信贷/个人平均可支配收入)在2017年增长至0.87。个人消费信贷强度的提高,意味着消费金融在消费市场的渗透程度在不断加深,消费信贷规模和个人消费信贷强度的快速增长均体现互联网消费金融市场发展具有巨大的潜力。

  中国在线消费金融市场发展迅速

  中国在线消费金融市场近年发展迅速,根据2016-2020年在线消费金融市场规模和预测结果,预计消费金融市场规模年均复合增长率为82.8%;2018年市场规模为19211.7亿元,2019年更有望突破30000亿元关口。近年移动互联网及大数据技术日益成熟促进互联网消费金融的高速发展,互联网消费金融产品应该多探索与新技术的结合,发挥其相比传统消费信贷的科技优势。

  用户普遍认为在线消费金融产品促进消费

  超六成受访用户认为使用在线消费金融产品后其消费频率得到了提升,其中31.2%认为消费频率大幅提高了。此外,有58.4%的受访用户认为使用在线消费金融产品后其消费品质得到了提升。在线消费金融产品通过互联网具体消费场景为用户提供服务,能覆盖至更多领域,且较低的授信门槛也使其能惠及传统消费金融产品不能触及的用户群,对消费者消费质量的提升有较为显著的帮助。

  供应链金融概念

  供应链金融是一种通过把贸易各方参与者连接起来,围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,提供灵活运用的金融产品和服务,以降低融资成本和提高业务效率的融资服务。

  中小微企业是中国经济市场重要组成部分,但该类企业较难满足传统金融服务贷款融资的门槛要求,其发展运营收到约束。供应链金融服务的出现,围绕核心企业整合供应链条,以核心企业信用为链条金融服务提供重点,并能有效掌握上下游企业“三流”(物流、信息流、资金流)信息,能够降低中小微企业授信门槛,有效提高产业链条整体运营效率,促进经济发展。

  融合互联网,供应链金融效率提升

  电商平台供应链金融

  第三方支付平台供应链金融

  P2P网贷平台供应链金融

  供应链金融言值偏负面

  中国移动支付发展环境——提升行业规范

  2018年中国移动支付的政策环境监管趋严,行业加速规范。监管对整个互联网金融行业的发展基本采取先松后紧的态度,在行业初期给予相对宽松的发展空间,当市场规模增长到一定阶段、行业发展模式暴露出一定问题后,再通过系列政策进行管控。支付行业同样在经历了初期快速发展时期后,迎来监管机构密集出台的规范政策,此外支付牌照发放门槛也更为严格。

  中国移动支付用户规模保持增长

  2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人,较2016年增长21.6%。预计2018年移动支付用户规模增长减缓,累计用户规模为6.59亿人,而2019年则预计达到7.33亿人。随着市场覆盖率的提高,用户红利将逐渐消失,中国移动支付用户规模的增速将进一步放缓。

  六成用户常用两个移动支付产品

  受访移动支付用户常用产品数量普遍在3个以下,其中常用2个移动支付产品的用户占比达到61.3%。目前移动支付市场微信支付及支付宝占据较高的市场份额,且其覆盖支付场景较多,更多用户同时使用该两款产品。但未来在大额支付等领域仍需具有国家或银行背景的支付产品发挥作用,与互联网移动支付产品形成互补,才能促进市场更良性地发展。

  用户对移动支付场景覆盖度满意程度高

  50.9%的受访用户比较满意目前移动支付产品覆盖场景的完善度,而表示非常满意的用户占比也达到35.2%。随着移动支付产品线下布局加强,以及与其他产业渠道合作加深,能使用移动支付产品的日常生活场景不断增多,能较好地满足用户需求、提高用户支付便捷度。

  信息、账号安全成用户顾虑重点

  41.8%的受访用户表示使用移动支付产品最为担心银行卡等财产信息泄露,而表示担忧个人账号被盗的用户占比也达到40.4%。随着移动支付产品应用加强,其关联用户更多个人身份、财产情况等核心信息,企业能否为用户提供更可靠的保障将成为市场竞争的关键点。

  加强安全保护仍为产品发展重要方向

  51.2%的受访用户最期待未来移动支付产品能加强对用户信息安全的保护,而期待提现转账手续费减免的用户也达到42.2%。移动支付产品关联用户信息不断增多,关于其安全保障是用户关注重点,也是产品发展重要考虑因素。

  苏宁金融:O2O综合金融服务

  基于苏宁易购电商平台和苏宁全国线下门店,苏宁金融积极打通线上线下,实现数据、营销一体化,将线上经营能力和数据赋能线下,同时将线下的数据和客群导入线上,提供O2O综合金融服务,供应链金融、消费金融、保险和支付服务顺势而起。

  苏宁金融:科技驱动发展

  苏宁金融研发上线了大数据风控、金融AI、金融云、区块链、物联网金融、生物特征识别等六大金融科技,并以此打造核心竞争力,赋能实体经济。

  蚂蚁金服:6大业务体系构建核心竞争力

  2018年6月,蚂蚁金融宣布完成新一轮 140 亿美元融资,本轮估值介于1500亿美元到1600亿美元估值之间。蚂蚁金服旗下的支付、理财、信贷、信用服务、科技以及全球布局等六大业务体系,成为支撑其估值的核心。支付宝在中国普及度高,同时遭遇微信支付的激烈竞争,可能面临增长天花板。培育国外新兴市场,助力当地的数字化转型,既扩展了蚂蚁金服的发展前景,也能为阿里巴巴的电商业务出海提供便利。

  平安金融:积极布局互联网金融

  平安金融基于自身的全金融牌照、风控、资本等优势,将金融与大数据 、云计算 、人工智能、区块链等高科技手段相结合,积极布局互联网金融。目前,平安金融在互联网金融领域的主要业务有陆金所、壹账通、平安惠普等。

  中国金融科技发展趋势分析

  金融科技发展势头保持迅猛 复合型人才及技术储备成关键

  随着互联网、人工智能、大数据等技术应用加强,金融科技赋能传统金融业务发展势头将继续保持迅猛状态,未来更多金融科技细分领域发展会走向成熟。但金融科技的发展讲究效率与安全的平衡,二者具有同等重要性却又存在矛盾,因此企业需要增强复合型人才以及技术储备,实现技术突破以推动金融科技业务进一步发展。

  市场发展规范将趋于严厉 监管科技应用有望得到强化

  金融科技发展将是一个持续的过程,在其发展过程中,部分行业或企业容易犯冒进的问题,而金融业是国家发展的重点领域,因此未来对市场的规范监管将更加严厉。目前监管科技(RegTech)发展开始受到政府及行业重视,未来该种能更大范围内提高合规监管效率的技术应用将得到强化。

  多技术综合利用成金融科技发展常态 智能化程度为提升重点

  金融科技的应用需要结合最新科技手段进行完善,多项技术综合利用是金融科技不断推进的关键。而各项技术应用下,金融产品智能化程度将会得到进一步提升,通过智能技术处理,结合用户数据及市场状态进行调整,将能为企业和用户提供最优资产及财富管理组合。

  金融科技继续普惠化发展 企业端金融服务重要性提高

  金融科技的推进相较传统金融服务一大优势在于能够覆盖更多用户及企业,通过降低授信门槛、简化服务流程,能够有效推进金融普惠化发展。目前金融科技企业尤其是互联网金融企业,主要从C端通过消费金融等手段实现普惠化。随着该类企业与传统金融机构合作加深,科技金融服务未来将更多惠及B端中小微企业,实现全面普惠。

  结合传统金融机构发展 机构数据共享成重要发展趋势

  金融科技企业发展未来将加强与传统金融机构之间的合作,一方面金融科技企业资金端压力将得到减少,另一方面也能推动传统金融机构转型。而随着平台与机构间合作加深,未来金融数据共享(OpenBanking)趋势将愈发明显,通过金融数据共享,金融科技产品将呈现更多元化的特点。

  多元征信推动风控水平提高 大数据风控能力成企业竞争重点

  目前金融科技应用更多通过线上渠道进行金融服务,此举在有效推动金融服务覆盖更多用户的同时,也提高了企业运营风险,因此提升风控能力对于企业十分重要。未来企业需要从更多维度进行用户征信,结合用户消费记录、金融信用行为等综合评估进行风控,而风控能力的提升需要企业具有较强的大数据技术能力,大数据风控能力也将成为企业竞争重点。

  金融科技产品将更多结合具体场景发展 平台型主导企业具更大优势

  金融科技产品未来将呈现更多元化的特点,结合用户具体消费场景能更切合用户个性化需求,提高获客效率,未来金融科技产品将更多结合具体场景服务用户。如电商、物流等互联网平台主导的金融科技在产品结合场景方面将具有更大优势,该类平台能通过具体用户消费场景、供应链物流运作场景提供具体产品,在市场开发上更占优势。

  金融科技企业竞争趋于激烈 提高核心竞争力需求更加迫切

  金融科技应用使金融产业发展潜力得到进一步释放,具体的市场空间吸引更多企业入局,传统金融机构、互联网金融企业、互联网企业等将纷纷加入使市场竞争趋于激烈。金融科技相关企业要在激烈的市场竞争环境中得到发展,需要进一步提高企业核心竞争力建设。

  金融科技产品渗透生活更多领域 信息安全保障重要性突显

  金融科技产品涉及支付、财富管理、投资等多个领域,渗透至用户日常生活的各环节,其应用将涉及大量用户隐私信息,一旦发生网络操作风险,将严重影响用户。因此金融科技企业需要进一步加强用户信息安全保障,建设预警机制和提高信息保护技术。

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