产品创新是保险业加快发展的引擎

   近期，受股票基金市场的影响，部分保险产品受到严重冲击，局部保费收入增速下滑。面对人民群众日益增长和多样化的保险需求，保险产品创新愈显紧迫性和必要性。

    中国保监会主席吴定富在2007年全国保险工作会议上指出：“大力推进保险创新，充分发挥保险企业在创新中的主体作用和创新活力，必须始终坚持把建设创新型行业作为保险业发展的必由之路”，“创新是解决保险业突出问题的金钥匙”。保险业存在的许多矛盾和问题，都是在传统的体制和思维模式下产生的，必须用创新的方法才能解决，创新是推动中国保险业在新形势下不断发展和壮大的有效途径。实践表明，保险业发展的实践就是不断创新的实践，而保险业的发展壮大是同产品创新分不开的，产品创新是推动保险业发展和提高保险企业市场竞争力的不竭动力。

    影响我国保险产品创新的主要障碍

    (一)法律环境和严格市场监管抑制了保险业创新的能动性。首先，作为一种法律合约，保险产品的开发要依赖于相关的法律环境，一种新的责任保险产品推出是以定义该种责任的法律条款为前提的，不存在相关的法律责任，责任保险也就无从谈起。比如，如果没有汽车这种交通工具和由于汽车交通事故带来的法律责任，车辆第三者责任险便不可能诞生。对于人寿及财产保险，合约的执行及纠纷的处理也须依赖于相关的法律，但法律体系的演进是一个缓慢而渐进的过程，由此依赖于法律环境的保险产品创新也应是渐进的。其次，由于保险业的特殊性，通常会面临严格的政府监管和审批制度，保险企业在进行产品创新时，还不得不考虑新产品与政府监管机构之间的协调。这都会抑制保险企业进行产品创新的能动性，不利于保险企业提升市场竞争力。

    (二)对创新产品的知识产权保护不够，挫伤了保险企业产品创新的积极性。保险产品是一种书面合同，其保险条款都应公开、详细地在保险合同中进行清晰的描述。正由于保险产品的特殊性，一种新的保险产品很难象其它实物产品那样获得知识产权的保护，而目前我国又缺乏对保险企业创新产品进行保护的机制，创新产品极易被竞争对手模仿、复制，这影响了保险企业进行产品创新的积极性。此外，保险产品创新需要大量的人力、物力资源，且创新者还要承担创新失败的风硷，如果没有一定的风险补偿，创新者宁愿放弃保险产品创新，以规避产品创新可能失败的潜在风险，所有这些严重挫伤了保险公司进行产品创新的积极性。由此导致了我国保险市场产品同构雷同，缺乏个性和针对性，而市场需要的保险产品又很少，这就抑制了保险公司的市场竞争力。

    (三)经营行为短期化，弱化了保险企业产品创新的动力。随着保险经营主体不断增加和市场竞争的日趋激烈，许多保险公司把增加市场份额，追求保费数量，扩大经营规模作为发展战略，重市场营销轻产品开发。因为进行产品创新时，不仅要投人大量的人力、物力，且要花费很长时间进行市场调研，产品设计与开发，人员培训与产品推广工作，短期内不能产生经营业绩与效益，甚至会冒延误抢占市场和创新失败的风险，因此国内各保险公司都奉行模仿或跟进创新的策略，而不愿充当保险产品创新的首创者。故其经营行为短期化，缺乏产品创新的内在动力，导致保险产品开发的低效率，也弱化了保险公司的市场竞争力。

    (四)缺乏保险创新人才，对创新的有效投入不足。随着保险业务的发展和保险业务领域的不断拓宽，对保险精算、管理、投资、法律等专业人才需求增加，但市场上专业人才缺乏，这不但不能很好地满足保险业创新的需要，也制约了我国对保险创新产品的研发和展开。此外，保险产品创新过程涉及大量的市场调研和可行性研究，以及对其承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量和数据测量，需要投入大量的人力、物力。但保险公司基于经营实力和技术能力的限制，没有足够的资源投入到保险产品创新中去，而使保险产品创新步履维艰，这也使保险公司在市场竞争中缺乏活力和后劲，由此降低了保险公司的市场竞争力。

    产品创新是保险企业发展壮大的前提

    (一)产品是保险业发展的基本要素，保险服务子经济社会发展和人民生活，最终体现在产品上，只有不断的产品创新，保险的服务功能才能得到更好的发挥。通过保险产品创新，保险公司不仅可能率先获得重要客户资源，取得良好的经济效益，并且可以获得开拓者的声誉，树立良好的品牌形象。相反，如果保险产品缺乏创新，缺乏吸引力，企业就很难发展壮大，也难以取得令人满意的经济效益，而且容易受到市场变化的冲击。2005年上半年，一些寿险公司业务出现大起大落，一个重要原因就是产品体系不健全，企业未能根据市场变化及时进行产品创新，导致业务发展起伏。因此，我国保险企业进行产品创新既具有迫切性，也具有必要性，产品创新是保险企业发展壮大的前提。

    (二)我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，为保险企业进行产品创新提供了前提条件。一是随着我国经济的迅猛发展，人们的消费需求开始升级，生活要求也出现多样化。对养老保健、医疗卫生、文化教育、休闲娱乐、汽车、住宅等改善生活质量的需求明显提高，这为保险产品创新提供了广阔的空间；二是人们转移和规避风险需要保险产品特别是创新产品。在各种新技术、新能源、新材料、新产品不断涌现.以及人们战胜自然能力增强的同时，人们面临自然的、不可预见的风险也在增加，承担的责任也越来越大，因此需要保险产品为其提供规避或转移风险；三是良好的市场环境为保险产品创新奠定了坚实基础，产品创新能力将成为保险企业能否在竞争中发展壮大的重要因素，产品创新在保险公司经营中的重要性也日益突出，四是技术和经验的积累为产品创新提供了必要保障。这些都说明保险公司进行保险产品创新的必要性和现实可能性。

    (三)目前我国保险产品创新相对滞后，有效供给不足，不能满足经济社会的发展和人民生活日益多样化的需求。产品单一，雷同的“一张保单卖全国”，已很难适应和满足市场需要。同时，我国现有的部分保险产品与市场需求相脱节、不适销对路。要解决这些问题，保险企业只有进行保险产品创新，才能开发出新的保险产品，开拓出新的保险市场，逐步满足人民群众化、差异化、个性化的保险需求，才能发挥保险为人民生活服务和为经济社会的全面发展服务的功能。

    产品创新将提升保险企业的市场竞争力

    (一)保险产品创新不但使保险公司获得市场开拓者的声誉，还可树立良好的品牌效应，提升其核心竞争力。产：品是一个企业品牌的载体。在许多人眼里，品牌产品质量好，服务、信誉、品质都有保证，使用品牌产品是身份、个性、地位的象征。因此。得到消费者认同的保险新产品，就是建立了一个新的保险品牌。这有利于提升保险公—，帕勺形象，影响客户的购买决定和赢得更人的市场份额。因为优秀的保险产品可以把企业的品牌和市场从地区推向全国，走向世界。同时，保险创新产品不断提高了其市场竞争力，也跳出了保险业的以“打价格战”来竞争的怪圈，而且，保险创新产品所树立的品质还具有附加值，能使产品具有更高的溢价能力，使企业获得更多的利润。所以，保险创新产品所产生的品牌效应，能提升保险企业在市场上的核心竞争力。

    (二)保险创新产品有利于保险公司开拓市场，扩大业务领域，增强市场竞争实力。向保险市场推出具有独创性、新颖性、实用性的保险创新产品，保险公司不仅可以率先获得重要的客户资源，开拓保险市场，拓展新的业务领域，而且可以避开竞争对手在原有业务领域进行的恶性竞争。新产品可为保险公司带来新的业务增长点，并可领先市场取得一定时期的独享利润，获得良好的市场效益，也增强了保险公司的市场竞争力。例如，2005年8月，太平人寿在市场上创新推出的“卓越人生”保险产品组合，由于它适应市场需求，所以创造出了高端保险产品的销售奇迹。

    (三)产品创新是保险公司持续发展的动力和增蛋其参与市场竞争的活力。产品创新在刺激保险市场需求，促进保险业持续稳定发展，实现规模与效益同步增长方面都具有重要作用，并能增强保险公司参与市场竞争的活力。西方国家近20年寿险的增长主要来自产品创新的贡献。在我国保险业的发展中，新产品对市场的激发作用也不乏其例，例如：中国人寿推出的“分红两全保险”和“分红终身保险”两种产品面市后，不仅使产品成为整个寿险行业的主打险种，也成为中国人寿业务的主导型产品。华泰财险于2006年最新推出的“华泰理财一号”投资型保险产品既为投保人提供了风险保障，还提供了理财收益，由此，一面市就处于热销中。截止2006年底，该产品仅在上海市其销售额就达42.95亿元人民币。所以，产品创新已成为保险业加快发展的引擎。只有不断进行产品创新，才能推动和刺激市场的有效需求，也才能使保险公司在产品创新的过程中发展壮大，并持续快速发展。