小额信贷保险 三方受益

　  近年来，监管机构极力推广农村小额信贷保险。记者近日在陕西省调查显示，它不仅扩大了保险公司的业务量，也让农村金融机构在放贷时放开手脚，同时也让许多有心致富的农民解决了贷款难题，可谓是“一举三得”。
　　解决农户贷款难题

　　2007年11月1日，陕西省商洛市丹凤县庾岭镇两岔河村村民朱才林从镇信用联社贷款5万元，到西安某工地承包小工程，可在贷款后不久他就因车祸身亡。他的妻子常年卧病在床，几个子女尚未成年。一时间，5万元贷款压得这个破碎的家庭喘不过气来。正当一家人一筹莫展之际，信用联社的人告诉他们，因为朱才林当初贷款时办理了“安贷宝”保险，因此保险公司会替他们还上这笔钱。

　　“作为专为借款农户设计的国内第一款惠农产品，‘安贷宝’自2006年起在陕西开办至2009年前两个月，累计承保522244户农贷户，实现保费收入6120万元，替发生意外事故的农贷户向农信社归还贷款共计273笔1027万元。”中国太平洋人寿保险股份有限公司陕西省分公司副总经理胡建华说。

　　据了解，“安贷宝”是一款专门针对农村小额贷款农户量身开发的短期人身意外伤害保险业务，对农贷户在贷款期限内发生的身故、全残风险提供保障，自2006年起在陕西省全面推广。截止2008年底，陕西省107个农信社有96个开展此项业务，参保率亦由2006年不足3%提高到2008年当年新增小额贷款的30%。

　　宝鸡市市长助理丁琳介绍，陕西省农民的经济来源主要依靠种植、养殖和外出打工。抵御风险的能力较差，一旦突发意外事件发生，其偿还贷款的能力就完全丧失，家庭就会因此背负债务而返贫。“安贷宝”为发生意外风险的农贷户归还贷款，为出风险的农贷户解决了巨大的经济压力，防范了返贫现象的发生。

　　化解金融机构贷款风险

　　今年中央“一号文件”中首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。数据表明，中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现在能满足的只有50%至60%。

　　“这主要是由于农民自身经济收入有限，且农业属于弱质产业，受自然风险、市场风险等因素影响较大，加上贷款担保方式单一，缺乏风险分散、补偿的有效机制，容易使‘三农’经济中产生的各种信贷风险和损失大部分转嫁到金融机构，从而导致涉农金融机构‘难贷款’的问题。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，建立涉农信贷的有效风险分担和补偿机制十分必要。

　　保监会主席助理陈文辉在2009年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。

　　“2006年陕西省农信社的农户贷款总额为356.3亿元，2008年达到504.8亿元，增加41%。其中，‘安贷宝’发挥了至关重要的推动作用。”陕西省农村信用联合社宝鸡办事处副主任刘明生对记者说，“虽然该险种并非强制农民购买，但由于它价格适中，并在一定程度上为农贷资金提供了风险保障，给农信社吃下了定心丸，因而大大激发了农贷资金的投放力度。”

　　保单质押业务即将开阐

　　专家指出，像“安贷宝”这种小额信贷保险确实较为有效的解决了农民“贷款难”问题，使农民获得发家致富的资金保证。但目前这种产品大多只集中解决了农户小额信用贷款的借款人出现意外给予的补偿，而“信贷+保险”保单质押业务并未全面开展。

　　中国保监会财险监管部处长董波在接受记者采访时表示，保监会正与银监会一起着手研究建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，着力解决农户质押不足造成的贷款难问题。

　　“陕西省目前正集合财政厅、农业厅、保监局等部门研究论证具有保单质押功能的‘银宝富’蔬菜大棚信贷保险，预计年内将会推出。”据陕西省保监局副局长毋育生介绍，届时省财政将出资560万作为保费补贴给贷款农民，预计会撬动两亿多银行贷款，放大效应约为30倍。

　　“该产品由人保公司参与设计，分别对大棚和贷款农户进行财产险和人身险的承保。之后农户凭保单去银行质押，银行按一万元一亩地的标准给农户放贷，在一年的经营期内，如果发生自然灾害导致大棚受到一万元以内的损失，由保险公司负责偿还贷款；如果投保人因意外事故发生不测，保险公司也要负责还款。”中国人保财险副总经理杜晓力说。