专家分析：房贷险目前存在四大问题

　　房贷险，即办理个人住房按揭的同时，必须购买房贷险。它的保险费率一般是在总房款的1‰—1.5‰之间，由购房者出钱购买。业内人士将房贷险的弊端总结为四大问题： 

　　一、保费缴纳方式不合理。申贷人本应可以选择一次性趸付或逐年缴纳保费，但办理贷款保险费时，却要申贷人一次性趸付。虽然趸付方式可以获得一定的折扣，但这会增加申贷人即期付款压力。 

　　二、申贷人不应作为投保人办理房产保险。申贷人或购房户如果买的是期房，由于所购房产还在建设过程中，尚未验收交付，申贷人对房产不享有物权。也就是说，在房产交付使用之前，申贷人对房产根本没有可保权益，因此不能作为投保人办理房产保险。 

　　三、银行和保险公司吞没部分保金。按照保险法规定，固定资产是不能重复投保的。对于房产实际交付使用之前这一段时间的保费，人民银行明文规定应予退款。但普通投保人不可能人人都熟知保险条款，所以，这部分款项就常常被有金融知识优势的银行和保险公司吞没了。 

　　四、保险标的划分不合理。房产从价格构成来看，应划分为两部分：一部分是建筑物，另一部分是土地使用权以及附属的地段、朝向、楼层等因素。因此，在计算投保人应当缴纳的保险费时，应当以房屋的建筑成本为基数。由于建筑成本中还包括了配套设施的费用，因此，如果配套设施也遭受承保范围内的损失，相应的修复费用也应由保险公司赔付。