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医疗IT行业动态报告：医保数据要素改革商业空间详细测算
- 2023-02-27 18:20:12上传人：不忘**始终
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- 1 惠民保 —— 数据要素受益增量点
- 1.1 惠民保加快推进商业补充保险与基本医保的衔接
- 1.2 政府引导，推动医疗数据场景应用
- 2 医保数据要素隐藏的商业价值
- 2.1 试点城市的惠民保利润空间测算样本
- 2.2 医保要素背后的商业价值
- 3 投资建议
- 4 风险提示
- 插图目录
- 表格目录
- 行业动态报告 /计算机
- 本公司具备证券投资咨询业务资格，请务必阅读最后一页免责声明 证券研究报告 3
- 1 惠民保 —— 数据要素受益增量点
- 1.1 惠民保加快推进商业补充保险与基本医保的衔接
- 城市定制型商业医疗保险又称“惠民保” ，作为一种普惠性补充医疗保险，其
- 具备 低价格、低门槛、高保障 等特点，能够有效降低居民医 保目录内和目录外高额
- 医疗负担，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障
- 体系缺口。 惠民保最早来源是由深圳医保局联合平安养老 2015 年推出的“深圳市
- 重特大疾病补充医疗保险“； 2020 年 3月， 中共中央、国务院 发布的 《关于深化
- 医疗保障制度改革的意见》 中提及” 到 2030 年，全面建成以基本医疗保险为主
- 体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发
- 展的医疗保障制度体系 “，该政策推动了惠民保的快速发展。
- 惠民保作为填补基本医疗保险与商业保险保障细缝的产品，是构建我国多层
- 次医疗 保障体系的重要探索 。惠民保和城乡居民医保在保额、免赔、赔付比例、保
- 障范围等方面有所区别；惠民保 产品价格均 相对 低廉 ，能够覆盖各收入人群，体现
- 其惠民的属性； 惠民保的 “普惠性 ”同样表现为 较低的投保门槛 ，年龄限制 宽松 、无
- 职业限制，需健康告知 宽松 ，凡是当地基本医保参保人皆可投保 ；惠民保主要 补充
- 保障医保报销后的个人承担部分 ，即医保内普通住院医疗，部分产品还可保障医保
- 外住院医疗以及普通门诊，多数惠民保产品加入了特定高额药品保障。
- 表1： 城乡居民医保与 惠民保 区别
- 项目 城乡居民医保 惠民保
- 保额 报销额度有上限 住院医疗保额多为 100 万元
- 免赔 部分地区无起付线，部分地区起付线为上年度
- 居民可支配收入 大多 1万元 -2万元
- 赔付比例 不同地区差异较大，有可能分段设置比例，一
- 般在 50% -60% 之间 70% 居多
- 保障范围 只能报销社保目录内的合理费用，像自费药、
- 靶向药等社保目录外的需要自己承担
- 涵盖了医保目录内外、特药、既往症、罕见病
- 等保障
- 承办方式 医保局招标，保险公司经办，多有损失调节机
- 制
- 医保局招标，保险公司经办，自愿投保较多，
- 一般无损失调节机制
- 资料来源： 希财网， 民生证券研究院整理
- 参与主体方面， 惠民保 已形成了“政府部门 +保险公司 +第三方平台公司 ”共
- 同参与的发展模式 ，根据《 2022 年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》
- 资料，明确有政府部门参加的产品 占比 约为 75% ，保险公司 中财险公司参与最多，
- 寿险、养老险公司次之 ，明确公布保险经纪公司的产品占比约为 63% ，明确公布
- 健康管理公司的产品占比约为 40% ，明确公布合作药企的产品占比约为 54% 。
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