人身保险示范条款影响深远

　　近日，中国保险行业协会发布了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》两个示范条款，推荐各人身保险公司使用。这是我国人身保险领域首次发布行业示范条款。从2021年底开始征求意见到正式发布历时一年半，足见行业内示范条款内容的关注与重视。

　　改革开放以来，人身保险业发展迅速但发展方式较为粗放，各保险公司的产品条款也是千差万别。人身险产品“标准化、通俗化、简单化”，一直是监管部门和行业协会着力推进的重要工作。从2004年开始的条款通俗化，到2006年以来的保单标准化，再到2009年的《人身保险产品条款部分条目示范写法》，无论行业如何发展，监管机构怎样改革，保险业在“三化”方面的探索始终在进行，这为示范条款的推出奠定了良好基础。

　　从法律意义上看，保险合同是由格式条款组成的格式合同，保险公司在保险条款设计和解释方面往往拥有主动权。相对而言，消费者在签订保险合同时对条款内容的理解和熟悉程度存在差异，人身险行业的投保理赔纠纷也往往源于对条款的不同理解。国家金融监督管理总局发布的《关于2023年第一季度保险消费投诉情况的通报》显示，一季度人身保险公司涉及销售纠纷投诉7875件，占人身保险公司投诉总量的53.2%；退保纠纷投诉3895件，占比26.3%。