2025年保险行业趋势分析：保险销售市场预计将加速分层

  报告网网讯，在保险行业不断发展变革的进程中，2025 年呈现出诸多值得关注的新趋势。其中，独立个人保险代理人模式成为行业破解个人代理渠道发展困境的重要探索方向，其发展态势备受瞩目。这一模式在经历数年试点后，正逐渐显露出独特优势，但同时也面临着内外部的多重挑战。

  一、保险独代模式的扁平化优势日益凸显

  《2024-2029年全球与中国保险行业市场现状调研分析及发展前景报告》指出，保险行业近年来面临着保险代理人数量持续下滑的难题，个人代理渠道业务的可持续发展成为行业关注焦点。自 2020 年底监管部门开展独立个人保险代理人试点以来，这一模式在保险市场中逐步崭露头角。

  独立个人保险代理人是指直接与保险公司签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的从业人员，他们直接按代理销售的保险费计提佣金，且不得发展营销团队。这种模式打破了传统代理人制度的 “金字塔” 式层级和收入分配机制，采用扁平化分账方式，让销售利益更多地向一线销售人员倾斜。

  以某保险公司为例，其在独立代理人方面的探索经历了多个阶段。起初，通过扁平化分账吸引优秀人才成为独立代理人;接着，打造专业资格培训和认证体系，提升独立代理人的专业性;最后，筛选符合监管要求的独立代理人，为其申报注册保险专属代理店，助力其实现可持续发展。

  截至目前，该保险公司已在 12 个省(区、市)开设了 50 多家保险专属代理店。数据显示出独代模式的优势，去年该保险公司个险渠道新单期交保费达 16.65 亿元，近 5 年复合增长率达 85%。专属代理店店均新单期交保费是行业代理人平均产能的十多倍，13 个月保费继续率高达 96.7%，并且保持客户零投诉记录。这些数据充分证明了独立代理人模式在提升服务质效、增强客户黏性等方面的积极作用。

  二、保险独代模式面临内外部挑战

  尽管独立代理人模式展现出一定优势，但从行业整体来看，其试点规模仍然较小。自独立代理人模式放开，虽有 10 余家保险公司及保险中介公司参与试点，个别头部险企也有所行动，但仍处于少量尝试阶段。

  传统代理人模式在我国保险市场存在时间长、涉及人数众多，运行惯性较大。1992 年个人保险代理人模式引入我国后，人员队伍迅速发展，2019 年超过 900 万人。此后受行业转型等多种因素影响，保险代理人数量持续下降，至今约 200 万人。在这种背景下，长期依赖传统代理人模式的保险公司转型发展独立代理人模式并非易事。

  独立代理人模式在发展过程中面临着内外部挑战。从外部环境看，全行业销售人员流失现象较为普遍，“三高” 改革加剧了同业竞争，保险产品预定利率持续下降也对保险销售产生了影响。从内部来看，存在内勤和外勤人员对独立代理人模式理解有偏差、路径依赖，招募优秀干部困难，机构发展不均衡等问题。

  展望 2025 年及未来，保险销售市场预计将加速分层。保险行业趋势分析指出，简单的保险产品，如百万医疗险、航意险等，其销售将完全线上化，传统代理人会逐渐退出这一市场;而针对家庭全生命周期规划、超高净值客户服务等复杂需求的市场，独立代理人模式有望占据主导地位。独立代理人将朝着 “个人风险管理事务所” 的方向发展，整合保险、法律、税务等多种服务，以满足客户的复杂需求。

  虽然独立代理人模式在我国的实践还面临一些挑战，比如独立保险代理人的社保问题、保险公司系统支持不足等，但随着实践经验的积累、政策的进一步细化以及市场环境的不断完善，这一模式有望在保险行业中发挥更大的作用，为破解保险代理人行业困局提供有效路径。

  2025 年保险行业的独立代理人模式，作为破解个人代理渠道困局的重要尝试，在展现出扁平化优势的同时，也面临着内外部的重重挑战。不过，从发展趋势来看，它在保险销售市场分层中具有广阔的发展空间。未来，通过不断解决发展过程中遇到的问题，独立代理人模式有望推动保险行业个人代理渠道实现转型升级，为行业的可持续发展注入新的活力。