中小城市银行卡市场潜力巨大

    目前，银行卡产业在大城市的发展势头良好，银行卡使用也较为普遍。但是，人行陕西省韩城市支行的典型调查表明，在广大中小城市，银行卡产业的发展目前还远远不能满足社会经济生活的需要，发展潜力巨大。

    目前，银行卡产业在大城市的发展势头良好，银行卡使用也较为普遍。但是，人行陕西省韩城市支行的典型调查表明，在广大中小城市，银行卡产业的发展目前还远远不能满足社会经济生活的需要，发展潜力巨大。

    韩城市的典型调查得出了五大结论，值得有关方面予以关注：一是发卡数量与经济发展不相适应。韩城市人口约40万，2005年GDP实现54亿元，人均突破万元大关，综合经济实力列全省第六，被评为全国县域竞争力提升最快的县（市）之一，是陕西省“十一五”规划建设八个中等城市之一。目前，韩城市设有银行业金融机构7家，其中有5家机构办理银行卡业务。截至2005年末，全市五家发卡机构累计发行银行卡15万张，其中借记卡14万张，信用卡1万张；POS机具特约商户23家，ATM终端20台，2005年银行卡刷卡交易金额累计1414.1万元，仅占全市当年社会消费品零售总额的1.7％，显然满足不了社会经济生活发展的需要。二是金融机构间银行卡发展不均衡。目前，韩城市各家银行发卡量呈逐年递增态势，但增长速度不一。2005年末，建行和邮政发卡量分别较2003年末增长76.7%和38.5%；中行发卡量为2380张，较建行的17728张少15452张；工行3年间发展速度较慢。三是服务性收费标准不一。

    银行卡的收费在各行之间不同，各行根据各自实际，制定内部收费标准，致使收费比例不一，农行和邮政卡ATM取款收费标准较低。四是ATM数量相对于营业网点总数的比例偏低。从韩城市ATM的分布情况看，工、农、建三个大行机构网点较多，配备的ATM终端也较多。目前韩城市银行业机构网??3个，配备ATM终端20台，ATM数量相当于网点总数的27.4%，这一比例应该说相当低。韩城市农村信用联社分支机构多，没有开办银行卡业务。五是POS机具行业分布不均衡。从行业分布看，POS机具主要分布在酒店宾馆、购物中心和超市等第三产业。小型零售商店、医院等城市公用事业使用较少。酒店拥有POS机具总数的36%，购物中心和超市占26%，医院、政务服务、工业企业占比为4%，而前景相对看好的旅游景点无POS机具。从银行业POS机具发展看，邮政储汇发展较快，安装了9台，工行和中行均安装了5台，农行、建行各2台。绿卡后来居上，并开展多种活动，促使发卡量上升。

    调查表明，中小城市银行卡发展较慢的原因是多方面的。首先，公众用卡意识尚在起步阶段，持卡消费风气尚未形成。长期以来的现金支付观念使多数人还习惯于“一手交钱，一手交货”的交易方式，对手中持有的银行卡也仅限于存取款功能使用，刷卡消费整体意识欠缺，尤其是大多数市民对透支消费缺乏热情。其次，受理市场建设滞后，商户普及率不高。现有银联商户分布集中在传统行业，对一些与人们生活息息相关的公共事业，如医院、学校、交通、税费、物业管理等，服务行业中的加油站、移动通讯、电信网络等，银行卡服务系统没有或较少介入。

    而且，因刷卡消费要向银行支付一定的消费回佣，且刷卡转账记录可以为税务部门提供纳税依据，一些商家在安装POS终端机后，就把它当作摆设，不少商家以机器有故障不能刷、银行系统升级等为借口，有意设置刷卡障碍，影响了银行卡的应用。第三，信用体系不完善。由于我国个人信用体系建设滞后，透明度低，缺乏全国性的个人征信系统，加大了信用卡管理的风险，造成一些有用卡需求的人因某些方面限制被银行拒绝办卡。一般的借记卡只要有真实身份证明，都可办理，但如果不了解个人信用状况，就不能办理信用卡，必须有担保等，制约了银行卡的发展和居民的用卡需求。第四，整体服务水平较低。首先各商业银行在营销银行卡时，着重宣传有利的方面，而在如何计息收费和使用注意事项方面宣传不够。银行卡品牌效应未能充分显现，缺乏真正方便、快捷、集多功能于一体的“一卡通”，加之各发卡行为了完成任务盲目追求发卡量，造成了许多睡眠卡，特别是信用卡睡眠率较高。通过对各行银行卡管理人员进行调查，信用卡睡眠率达到发卡量的30%左右，借记卡睡眠率达发卡量5%左右，既浪费了资源，又增加了潜在风险。第五，金融机构的经营方针影响了此项业务发展。如综合实力较强的当地某银行机构，在银行卡发展上提出了“三大战略”、“三个重点”，即：发展大城市、大客户、大企业，重心放在重点区域、重点行业、重点城市等，对小城市的发展不够重视，下级行申请配置ATM比较困难。

    调查显示，多数商业银行意识到在中小城市发展银行卡潜力巨大。目前正在加大宣传力度，提高银行卡的普及和应用水平，积极改善受理环境，提高商户普及率及规范性。不少银行有意识地拓宽商户范围，增强银行卡在公众衣、食、住、行、休闲等日常生活中的应用，并把银行卡业务作为结构调整和拓展中间业务的重点工作，进行产品整合，利用人行代理业务交换平台实现“一卡通”，方便群众生活。